Wenn durch Krankheit, Jobverlust oder eine Trennung ein fest budgetiertes Gehalt ausfällt, kann die Immobilienfinanzierung schnell instabil werden. Jennifer Radke, Finanzexpertin der Bausparkasse Schwäbisch Hall, rät deshalb dazu, solche Eventualitäten von Beginn an in die Kalkulation aufzunehmen.

Das erfordert zu Beginn eine Analyse der eigenen finanziellen Verhältnisse. Dabei sind folgende Fragen zu klären: Wie hoch sind die verfügbaren Ersparnisse und für welchen Zeitraum würden diese genügen? Könnte die monatliche Zahlung auch geleistet werden, sollte ein Gehalt temporär oder für immer wegbrechen? Und wenn das nicht möglich ist, mit welchen Mitteln ließe sich die Liquidität gewährleisten?

Für den Notfall Vorkehrungen treffen

Ob die vorhandenen Ersparnisse ausreichen oder eine Police ein finanzielles Risiko abmildern sollte, ist eine individuelle Entscheidung. Jennifer Radke legt nahe, Reserven in einer Höhe von wenigstens drei, vorzugsweise sechs Monatsraten anzulegen. Dies stelle den fundamentalsten Schutz dar, um zeitweise Einkommensausfälle zu kompensieren.

Zusätzlich gibt es weitere Absicherungsinstrumente. Eine Risikolebensversicherung kann davor schützen, dass die Finanzierung bei einem Todesfall zu einer untragbaren Last für die Angehörigen wird. Abhängig vom Kontrakt wird die verbleibende Kreditsumme komplett oder in Teilen gedeckt. Laut Radke ist sie vor allem für Familien relevant oder wenn eine Person mit dem Haupteinkommen den überwiegenden Finanzierungsanteil stemmt.

Eine Absicherung gegen Berufsunfähigkeit und für das Einkommen gewährleistet die Fortzahlung des Gehalts, falls eine Person den eigenen Beruf über einen längeren Zeitraum oder permanent nicht mehr ausüben kann. Die Sachverständige bezeichnet dies als eine der größten Gefahren für die pünktliche Zahlung der Kreditrate. Flexible Vertragsbedingungen, beispielsweise ein Wechsel des Tilgungssatzes oder eine Anpassung der Rate, können in einer Notsituation die monatliche finanzielle Belastung zeitweise verringern. Hingegen reichen Leistungen wie Arbeitslosen- oder Krankengeld zur Deckung der Kreditrate häufig nicht aus, mahnt die Finanzexpertin, da diese primär zur Sicherung der Lebenshaltungskosten dienen.

Und wenn es doch zu Engpässen kommt?

Wer keine adäquate Vorsorge getroffen hat oder seine Kreditrate dennoch nicht mehr aufbringen kann, muss umgehend agieren, um eine Zwangsversteigerung zu verhindern. Der erste Schritt sei ausnahmslos die Kontaktaufnahme mit dem Kreditinstitut oder dem Baufinanzierungsberater, erklärt Jennifer Radke. Mit den folgenden Optionen lässt sich ein finanzieller Engpass unter Umständen überbrücken.

Bei einer Stundung wird die komplette Monatsrate für den Hauskredit zeitweise pausiert. Alternativ kann eine Aussetzung der Tilgung vereinbart werden, wobei lediglich die Zinsen weiter entrichtet werden. Eine weitere Option ist die Änderung des Tilgungssatzes, bei der der Anteil für die Tilgung an der Rate verringert wird, was ebenso die monatliche Belastung reduziert.

Als letzte Möglichkeit verbleibt die Veräußerung der Immobilie. Auch in diesem Szenario sollte man so früh wie möglich das Gespräch mit dem Kreditinstitut oder dem Finanzierungsvermittler aufnehmen. (dpa/red)

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