Ein Kredit ist im Grunde ein Tauschgeschäft auf Zeit: Man erhält sofort Geld für Anschaffungen wie Käufe und verpflichtet sich im Gegenzug, diesen Betrag zuzüglich Zinsen über einen vereinbarten Zeitraum zurückzuzahlen. Die Zinsen sind hier die Entschädigung für den Kreditgeber, der das Risiko trägt und während der Laufzeit auf die sofortige Verfügbarkeit seines Geldes verzichtet. Von der wirtschaftlichen Seite her betrachtet, geht es bei einem Kredit auch um Vertrauen. Das Vertrauen, dass das Geld in der Zukunft zurückgezahlt werden kann. Aber Kontrolle ist bekanntlich besser als Vertrauen, weshalb Banken und Co. diverse Auskünfte nutzen, um die Bonität eines Kunden zu prüfen.
Der Kredit ohne Schufa
In Deutschland ist die Bonitätsprüfung durch die Schufa für die meisten Banken Standard. Die Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) ist eine privatwirtschaftliche Auskunftei in Deutschland. Sie sammelt Informationen über das Zahlungsverhalten von Verbrauchern. Dazu gehören Daten über bestehende Kredite, Girokonten, Mobilfunkverträge oder frühere Zahlungsausfälle. Aus diesen Daten berechnet die Schufa einen sogenannten Score – eine Zahl, die ausdrückt, wie wahrscheinlich es ist, dass jemand seine Rechnungen zuverlässig bezahlt und kreditwürdig ist.
Bonität ist ein Fachbegriff für die Kreditwürdigkeit. Sie beschreibt die Fähigkeit und die Bereitschaft einer Person oder eines Unternehmens, geliehenes Geld in der Zukunft vollständig und fristgerecht zurückzuzahlen. Hierbei sehen sich Banken an, wie sicher das Einkommen ist. Also ob man beispielsweise Angestellter ist. Außerdem wird ermittelt, wie hoch die monatlichen Fixkosten sind und welche Informationen von der Schufa vorliegen. Mit einer guten Bonität hat man hohe Chanchen auf einen Kredit, einen Mietwagen oder einen Handyvertrag, da man als vertrauenswürdig eingestuft wird.
Allerdings kann ein Schufa-Eintrag ohne Selbstverschulden durch Missbrauch oder ein Missverständnis stattfinden. Hier bietet sich ein Kredit ohne Schufa an. Dieser wird auch nicht bei der Schufa eingetragen, weshalb er für diverse Menschen interessant ist. Allerdings ist ein solcher Kredit meist mit höheren Zinsen und Gebühren verbunden und wird beispielsweise über ausländische Institute abgewickelt.
Verantwortungsbewusste Finanzplanung
Die Bonitätsprüfung ist eine Seite der Medaille, über die andere sollte man sich selbst ehrlich bewusst werden und eine Bestandsaufnahme der eigenen Finanzen machen. Hier bietet sich ein solider Haushaltsplan sowie Puffer für die Notfälle an, um die monatlichen Raten tragen zu können. Andernfalls kann eine finanzielle Belastung auch mental zur Herausforderung werden.
Besonders kritisch wird es, wenn Kredite aufgenommen werden, um den normalen Lebensunterhalt zu finanzieren. Wer monatlich mehr für die Rückzahlung ausgeben muss, als eigentlich verfügbar ist, kommt schnell in eine Abwärtsspirale. Wenn finanzielle Engpässe zur Dauerbelastung werden, führt dies häufig zu großem Frust im Alltag, da der Spielraum für eigene Wünsche und Bedürfnisse komplett wegfällt.
Den Kredit strategisch einsetzen
Wer Kredite klug nutzen möchte, sollte über das reine Zinsangebot hinausblicken. Wichtig sind flexible Optionen wie kostenlose Sondertilgungen oder die Möglichkeit, die Raten bei veränderten Lebensbedingungen einmalig anpassen zu können. Auch ein Vergleich verschiedener Anbieter und Konditionen bietet sich an.
Wichtig zu wissen ist auch, dass es einen großen Unterschied macht, wofür ein Kredit aufgenommen wird. Investitionen in eine eigene Immobilie oder eine berufliche Weiterbildung sind langfristige Wertanlagen. Reine Konsumkredite hingegen können sich in der Zukunft als problematisch erweisen. Wer seine Finanzen aktiv steuert, gewinnt langfristig an persönlicher Freiheit.